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在“以客戶為中心”的目標(biāo)下，保險(xiǎn)消費(fèi)行為變化成為觀察行業(yè)趨勢的重要參考。

近日發(fā)布的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）通過連續(xù)第四年持續(xù)調(diào)研追蹤發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識在顯著提升，保險(xiǎn)線上化趨勢明顯。同時(shí)，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇日趨理性，性價(jià)比成為購險(xiǎn)決策的重要考量因素。

保險(xiǎn)意識顯著提升，“產(chǎn)品選擇困難”成第一大困擾

《報(bào)告》由元保集團(tuán)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰，中國保險(xiǎn)學(xué)會擔(dān)任學(xué)術(shù)指導(dǎo)單位。報(bào)告基于對近3200位居民的調(diào)研形成，受訪者是家庭理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品的決策者，覆蓋一線至五線城市，調(diào)研時(shí)間為2024年9月—11月。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年有近六成的家庭年保費(fèi)支出超過8000元，較2023年實(shí)現(xiàn)顯著增長。同時(shí)，有76%的消費(fèi)者計(jì)劃在未來兩年內(nèi)調(diào)整保險(xiǎn)配置，且將繼續(xù)增加保費(fèi)預(yù)算。這表明，消費(fèi)者在保險(xiǎn)配置上的投入意愿正在增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求的深度和廣度不斷提升。

與前幾年相比，消費(fèi)者最關(guān)切的問題已發(fā)生變化。過去消費(fèi)者最大的擔(dān)憂是“理賠困難或遭遇拒賠”，但2024年，“產(chǎn)品選擇困難”躍升為第一大困擾。有63%的消費(fèi)者表示，面對眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們難以做出適合自己的選擇。這一變化反映了隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的增加和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升，消費(fèi)者能夠觸達(dá)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)信息，以至于開始面臨保險(xiǎn)“選擇困難癥”了。

消費(fèi)者的購買決策也愈加理性，甚至愿意為專業(yè)咨詢服務(wù)付費(fèi)，約七成消費(fèi)者已經(jīng)或正在考慮為專業(yè)保險(xiǎn)咨詢服務(wù)付費(fèi)，其中1/3的消費(fèi)者付過費(fèi)，超1/3的消費(fèi)者愿意考慮付費(fèi)。這表明，消費(fèi)者在面對日益復(fù)雜的保險(xiǎn)市場時(shí)，更加愿意為專業(yè)建議買單，以尋求個(gè)性化、精準(zhǔn)的保障方案。

保險(xiǎn)消費(fèi)正從“基本保障”向“精細(xì)化配置”升級

數(shù)據(jù)顯示，2024年消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級保障為主，60%的消費(fèi)者選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級保障，大幅超過新增購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者占比。

這表明，消費(fèi)者不僅愿意增加更多的保費(fèi)預(yù)算，還更加注重優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不斷升級的風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理需求。

從數(shù)據(jù)來看，一方面是風(fēng)險(xiǎn)保障升級，重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的調(diào)整率排在了前兩名；另一方面是財(cái)富管理升級，2024年，約57%的消費(fèi)者通過保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富管理，保險(xiǎn)已成為僅次于銀行理財(cái)?shù)牡诙筘?cái)富管理方式。

這一變化的背后，既有消費(fèi)者健康、養(yǎng)老等保障需求的增加，也受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、利率走勢以及保險(xiǎn)產(chǎn)品供給端升級的共同影響。保險(xiǎn)已從單一的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，逐步向“保障+財(cái)富管理”復(fù)合功能演進(jìn)，成為消費(fèi)者資產(chǎn)配置的重要組成部分。

消費(fèi)者更關(guān)注性價(jià)比，普惠需求正在線上釋放

根據(jù)最新調(diào)研數(shù)據(jù)，57%的消費(fèi)者在購險(xiǎn)時(shí)更關(guān)注性價(jià)比，而在愿意支付更高保費(fèi)但需綜合考量的消費(fèi)者中，48%的消費(fèi)者選擇比起關(guān)注品牌及服務(wù)，更關(guān)注產(chǎn)品本身的險(xiǎn)種類型。

這一趨勢表明，消費(fèi)者不僅僅追求低價(jià)，也更關(guān)注保障內(nèi)容、賠付體驗(yàn)與價(jià)格的匹配度。而普惠保險(xiǎn)的核心價(jià)值也在于其“普惠”理念，即在覆蓋更廣泛人群的同時(shí)，確保普通消費(fèi)者能夠負(fù)擔(dān)得起，這一特點(diǎn)決定了普惠保險(xiǎn)的商業(yè)可行性需要依靠規(guī)模效應(yīng)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及為這一模式提供了可能。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，60歲以上人群的線上購險(xiǎn)率從26%提升至66%，這表明老年群體在保險(xiǎn)購買行為中的在線參與度大幅提升。與此同時(shí)，三線及以下城市消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率從70%提升至75%，實(shí)現(xiàn)了顯著增長，進(jìn)一步證明了普惠需求正在線上釋放，越來越多的普惠人群正在通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)。

線上購險(xiǎn)率比肩線下，線上保險(xiǎn)中介崛起

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正步入規(guī)范化、高質(zhì)量發(fā)展的新階段，市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，滲透率顯著提升。

消費(fèi)者行為的變化進(jìn)一步驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的增長潛力，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率78%，幾乎與線下購險(xiǎn)率的79%持平，并且在未來兩年消費(fèi)者的購險(xiǎn)計(jì)劃中，線上購險(xiǎn)率有望超過線下。

近年來，在年輕消費(fèi)者群體中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的接受度迅速上升。2024年最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的購險(xiǎn)率在各線上渠道中的排名從2023年的第三位躍升至第二位，占比由24%大幅提升至44%。

隨著技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新以及消費(fèi)者需求升級，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正迎來全新的發(fā)展機(jī)遇，展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌鰴C(jī)會，進(jìn)一步驗(yàn)證了《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告（2024）》關(guān)于未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望突破萬億大關(guān)的預(yù)測?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)行業(yè)增長的重要引擎。

校對：姚遠(yuǎn)???