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2025年春節(jié)過(guò)后，不少人收到了年終獎(jiǎng)，打算開(kāi)啟新一年的理財(cái)規(guī)劃。在經(jīng)歷了去年股市波動(dòng)、債市上漲后，投資者紛紛開(kāi)始重新審視自己的資產(chǎn)配置策略。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，去年，銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)的規(guī)模均有較大幅度的增長(zhǎng)。具體來(lái)看，截至去年年底，銀行理財(cái)規(guī)模29.95萬(wàn)億元，較上半年增加1.43萬(wàn)億元，同比增11.75%；公募基金資產(chǎn)凈值合計(jì)32.83萬(wàn)億元，相較2023年末增長(zhǎng)了5.23萬(wàn)億元，成為公募市場(chǎng)全年規(guī)模增量第二高的年份；保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)突破35萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到35.91萬(wàn)億元，資產(chǎn)規(guī)模增加5.95萬(wàn)億元，較2024年初增長(zhǎng)19.86%，增速為2017年以來(lái)新高。

此外，收益不高但勝在穩(wěn)健的存款也是居民偏愛(ài)的理財(cái)方式。根據(jù)中國(guó)人民銀行1月14日公布的數(shù)據(jù)，到2024年12月，國(guó)內(nèi)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)居民存款余額152.25萬(wàn)億元，增長(zhǎng)10.42%。其中活期存款41.82萬(wàn)億元，增長(zhǎng)6.09%，定期存款110.44萬(wàn)億元，增長(zhǎng)12.17%。

盡管定存成為了部分投資者的“避風(fēng)港”，但不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者在年終理財(cái)中的選擇依然呈現(xiàn)出明顯的分化，有些買(mǎi)入債基，有些關(guān)注海外市場(chǎng)，有人押注黃金投資……

開(kāi)門(mén)紅營(yíng)銷(xiāo)，理財(cái)遭背刺

春節(jié)前，不少企業(yè)的年終獎(jiǎng)到賬，年終獎(jiǎng)理財(cái)也成為了銀行開(kāi)門(mén)紅的營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。低波穩(wěn)健型產(chǎn)品是理財(cái)經(jīng)理主推的理財(cái)方式，但多位理財(cái)經(jīng)理表示，營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)?shù)碾y度在提升，在不少投資者看來(lái)，存款才是“真香”之選。

之前，存款利率一降再降，但絲毫沒(méi)有影響投資者的購(gòu)買(mǎi)熱情，一位股份行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，春節(jié)之前，客戶購(gòu)買(mǎi)最多的理財(cái)產(chǎn)品就是存款?！拔覀兡壳?年期20萬(wàn)以上的大額存單利率是2.15%，并且之后還會(huì)降，因此很多人都抱著早買(mǎi)享高息的想法‘無(wú)腦沖’。”

“去年我買(mǎi)的銀行理財(cái)和基金的表現(xiàn)都讓人失望，銀行理財(cái)收益不到2%，基金下半年賺了一些，年底又虧回去了，現(xiàn)在只能讓這些錢(qián)尷尬地在賬戶里躺著，手里的這筆年終獎(jiǎng)我打算老老實(shí)實(shí)買(mǎi)存款，起碼有2%以上的固定收益?！币晃?0多歲的投資者小劉告訴記者。

還有部分投資者“轉(zhuǎn)身離開(kāi)”銀行理財(cái)?shù)脑蚴撬麄儗?duì)銀行理財(cái)?shù)耐顿Y獲得感不高。這一感覺(jué)并沒(méi)有錯(cuò)，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2024年）》顯示，2024年，理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.65%，較2023年的2.94%進(jìn)一步下滑。相比之下，2024年純債債基的平均收益率為4.58%，相較于2023年的3.68%回升明顯。

但實(shí)際上去年是債券市場(chǎng)前所未有的超級(jí)牛市，10年期國(guó)債收益率從年初的2.56%波動(dòng)下行88BP至1.68%附近，30年期國(guó)債收益率從年初的2.84%下行93BP至1.91%附近。

因此，從投資體感上來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)投資者可以說(shuō)經(jīng)歷了預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的巨大落差?！爸耙?yàn)橛X(jué)得銀行理財(cái)比較穩(wěn)健，因此把資產(chǎn)中很大一部分投入到了銀行理財(cái)中，而同屬固收類(lèi)的債基卻配置得比較少，現(xiàn)在看來(lái)還是比較后悔這個(gè)決策的，我的債基收益率比理財(cái)高很多?！币晃辉谏虾；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)的投資者向記者表示。在去年公司年終獎(jiǎng)發(fā)放后，她拿出一半在支付寶買(mǎi)了債基，還補(bǔ)倉(cāng)了些投資海外的基金，其余放進(jìn)了現(xiàn)金類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品中做流動(dòng)性管理。

經(jīng)過(guò)幾輪理財(cái)產(chǎn)品收益波動(dòng)的教訓(xùn)，投資者看待理財(cái)收益更加理性了。工作3年的小水告訴記者，最近理財(cái)經(jīng)理給她推薦了幾款成立以來(lái)年化收益4.8%，甚至5%以上的理財(cái)產(chǎn)品。她笑道，我知道我是肯定拿不到這些收益的，他們只挑最高的展示，過(guò)去的收益不代表未來(lái)，我要是買(mǎi)了能有3%的收益就不錯(cuò)了。

黃金熱下，銀行購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻提高

“買(mǎi)了黃金是我2024年做過(guò)最正確的決定。”一位50多歲醫(yī)院中層人員的投資者表示，她在2024年年初購(gòu)買(mǎi)的黃金ETF收益已經(jīng)超過(guò)了8%。

近兩年國(guó)內(nèi)可選的投資品種類(lèi)中，高收益難尋，尤其是權(quán)益投資品，正收益不易，而在這樣的市場(chǎng)下，黃金的投資收益卻一騎絕塵。Wind數(shù)據(jù)顯示，去年，包括華安黃金ETF、博時(shí)黃金ETF、易方達(dá)黃金ETF、國(guó)泰黃金ETF和華夏黃金ETF在內(nèi)的5只10億元規(guī)模以上的黃金主題ETF收益率均超過(guò)28%。

因此，黃金也成為了居民投資追逐的對(duì)象。開(kāi)年以來(lái)，黃金價(jià)格繼續(xù)一路狂飆，1月COMEX黃金2504合約上漲165.5美元，也就是6.21%，收?qǐng)?bào)2831.5美元/盎司，并在月末創(chuàng)下歷史新高2862.9美元/盎司。也有銀行借此提升了黃金投資的門(mén)檻，比如一家股份行對(duì)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金的最低要求目前已經(jīng)變成了50g，而此前為20g，該產(chǎn)品已經(jīng)售罄。

此前，瑞銀預(yù)測(cè)黃金價(jià)格在2025年或繼續(xù)保持強(qiáng)勢(shì)。背后原因有三，一是各國(guó)央行或會(huì)繼續(xù)增持黃金以實(shí)現(xiàn)外匯儲(chǔ)備多元化；二是黃金作為投資組合的關(guān)鍵對(duì)沖工具，其需求或會(huì)增加；三是利率下行可能會(huì)為持有黃金提供充分的投資理?yè)?jù)。

雖然市場(chǎng)配置黃金的熱情依舊高漲，但也有機(jī)構(gòu)提示未來(lái)的波動(dòng)也許會(huì)加劇。寶城期貨投資咨詢部何彬認(rèn)為，1月金價(jià)上行主要原因是避險(xiǎn)情緒以及通脹預(yù)期升溫，疊加美國(guó)新舊總統(tǒng)更替節(jié)點(diǎn)，市場(chǎng)擔(dān)心不確定性事件影響；另外，美國(guó)1月以來(lái)整體經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)向好，通脹預(yù)期上升，也利好金價(jià)。

但整體來(lái)看，金價(jià)上行趨勢(shì)已經(jīng)有所放緩。地緣政治方面，由于此前特朗普公開(kāi)表示希望在6個(gè)月內(nèi)結(jié)束俄烏沖突，中東局勢(shì)已有所緩和，俄烏局勢(shì)預(yù)期也將趨于緩和，黃金避險(xiǎn)溢價(jià)將持續(xù)下降。此外，特朗普上任后，短期市場(chǎng)可能會(huì)有靴子落地的表現(xiàn)，即資金避險(xiǎn)情緒有所降溫，利空金價(jià)。目前，金價(jià)已在高位，在美聯(lián)儲(chǔ)小幅緩解的降息節(jié)奏以及地緣局勢(shì)趨于緩和的背景下，2025年上半年金價(jià)或承壓運(yùn)行。